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Wie lange eine Kreditlaufzeit sein soll ist von der jeweiligen Situation des Kreditnehmers abhängig. Wenn man ein Kredit möglichst kostensparend zurückzahlen möchte dann sollte man eine möglichst kurze Laufzeit wählen. Die kürzeste Laufzeit beginnt schon ab 6 Monaten. Mann darf aber nicht vergessen, dass eine kurze Laufzeit eine hohe monatliche Belastung mit sich bringt. Somit kann man sagen, dass die Laufzeit und Rate eines Kredites proportional zu einander stehen. Wenn man einen sehr günstigen Zins bekommt und diese Kondition sich für längere Zeit sichern möchte ist es aber auch sinnvoll eine möglichst lange Laufzeit zu wählen. Gerade in der Zeit wo die Inflation bei circa 2 % steht und man einen Kredit z.B. für 1,5% erhält zahlt man so gesehen sogar keine Zinsen, sondern erhält 0,5% als Ersparnis oben drauf. Nicht desto trotz zahlt man am Ende mehr Geld als man aufgenommen hat. Da für viele Kreditnehmer die monatliche Belastung eine Rolle spielt sollte man ein Kompromiss bei der Laufzeit finden. Jedes Jahr zahlt man Zinsen für den Kredit an den Kreditgeber.
Bei Ratenkrediten mit festen monatlichen Rate steigt jährlich der Tilgungsanteil, sprich der Teil wo man den Kredit tatsächlich zurückzahlt, und sinkt der Zinsanteil, welcher zu den Kreditkosten gehört. Viele Kreditgeber bieten auch die Möglichkeit Sondertilgungen zu leisten, in vielen Fällen sogar kostenlos. Mit der Sondertilgung kann man die Laufzeit eines Kredites verkürzen, in dem bei der gleich bleibenden monatlichen Rate, die Schuldsumme schrumpft. Wenn man eine Sondertilgung sich leisten kann, dann ist es immer empfehlenswert, es sei denn der Kreditgeber verlangt eine hohe Gebühr dafür. Jedenfalls sollte man ausrechnen ob man sogar in diesem Fall den Kredit für sich günstiger gestalten kann. Entscheidend sind auch die Höhe des Kredites und die damit verbundenen Kosten. So entstehen bei einer langen Laufzeit für die Darlehenssumme von ungefähr 2.000 Euro deutlich weniger Zinskosten als für eine Darlehenssumme von 20.000 Euro.
Kurze Kreditlaufzeit, weniger Kosten – ist das sinnvoll?
Entscheidet man sich für eine kurze Laufzeit um Kosten zu sparen, so sollte man sich genau überlegen, ob die monatliche Belastung gut ins eigene Portemonnaie passt. Denn gerade diese Überlegung kann von den späteren Zahlungsschwierigkeiten schützen, welche oft ausgerechnet zu einem negativen Schufa Eintrag führen. Auch für die Kreditgeber ist die Laufzeit eines Kredites ein wichtiges Kriterium für Vergabe von Konditionen. Je länger ein Kreditnehmer an ein Kredit gebunden ist, desto eher können in der Zeit Zahlungsschwierigkeiten auftreten wodurch der Bank eventuell ein Schaden entsteht. Deshalb bieten Banken für kurze Laufzeiten oft bessere Zinsen als für lange Laufzeiten. Auch die Wirtschaftliche Lage und der Marktzins spielen eine Rolle für die Laufzeiten und Konditionen. Gerade in der Zeit des niedrigen Marktzinses sind die Banken vorsichtig bei der Vergabe von guten Konditionen für mehrere Jahre. Wenn der Marktzins wieder steigt entgehen den Banken grössere Gewinne wenn man sich für längere Zeit an Kredite mit niedrigen Zinsen gebunden hat.
Eine einheitliche Taktik gibt es auch bei den Kreditlaufzeiten nicht. Jede Finanzierung sollte von daher sehr individuell gemacht und auf den Kunden zugeschnitten werden. Diese Hinweise können aber bei der Entscheidung helfen:
- Die Laufzeit des Kredites ist proportional zu der monatlichen Rate
- Mit Sondertilgungen kann man die Laufzeit verkürzen
- Bei der Bewertung eines Zinssatzes sollte man nicht die Inflation von jährlich ca. 2% vergessen
- Die Laufzeit sollte sich aus der angenehm zahlbaren monatlichen Rate ergeben
- Niedrig-Zins Phase gibt die Möglichkeit gute Konditionen auch für längere Zeit zu binden
Geringe finanzielle Belastung bedingt eine lange Kreditlaufzeit
Finanzberater empfehlen oft eine möglichst niedrige monatliche Belastung zu wählen, verbunden mit der längsten Laufzeit. Mit der Sondertilgung hat man immer die Möglichkeit die Laufzeit zu verkürzen und somit die Kosten des Kredites zu senken. Eine Option, bei der die monatliche Rate eines Laufenden Kreditvertrages reduziert werden kann gibt es nicht. Deswegen ist es sinnvoll die längste Laufzeit zu wählen und die monatliche Belastung möglichst gering zu halten für den Fall, dass es auch Mal Monate geben kann wenn es ein wenig enger mit dem Geld ist. Viel schlimmer ist es wenn man die vertraglich vereinbarte monatliche Rate vorübergehend oder ganz nicht mehr tragen kann. Zahlungsverzögerungen oder sogar Zahlungsausfälle führen dazu, dass der Schufa Score kleiner wird und somit die Bonität für die nächsten Kreditvergaben sinkt. Somit ist man mit der längsten Laufzeit und niedrigsten monatlichen Belastung auf dem sicheren Weg. Das Geld welches man eventuell bereit wäre für den Kredit monatlich zu zahlen sammelt man dann auf einem Sparkonto und leistet damit regelmässig Sondertilgungen.
Eine Haushaltsrechnung hilft die optimale monatliche Rate zu finden in dem man die monatlichen Einnahmen und Ausgaben gegenüber stellt. Wenn Ihnen monatlich nach Abzug der Kosten ein hoher Betrag für die Tilgung bleibt dann ist eine kurze Laufzeit empfehlenswert. Bei den Banken bekommt man dann bessere Zinskonditionen als für die lange Laufzeit. Wenn einem die Sicherheit über die Rückzahlungsfähigkeit fehlt kann man eine Ratenversicherung gegen Arbeitsunfähigkeit, Tod oder Krankheit abschliessen. Diese schützt Sie und Ihre Familie von den Folgen einer unvorhersehbaren Zahlungsunfähigkeit. Wenn Ihnen laut der Haushaltsrechnung nur ein kleiner Betrag bleibt, dann sollte man vorsichtshalber eine lange Laufzeit wählen und versuchen mit Sondertilgungen die Laufzeit zu verkürzen. Die Option mit der Ratenschutzversicherung ist hier ebenfalls vorhanden.