Kredit sinnvoll nutzen

Wann ist ein Kredit sinnvoll?

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Das Wort Kredit bewirkt bei vielen Menschen unterschiedliche Assoziationen. So sind manche Menschen  gegenüber einem Kredit negativ eingestellt, weil sie negative Erfahrungen damit gemacht haben oder Angst haben solche Erfahrungen zu machen. Andere Menschen sind im Gegenteil sehr froh, dass es einen Kredit gibt und dieser Ihnen in einer bestimmten Situation geholfen hat. So auch bei der Frage ob ein Kredit sinnvoll ist muss man sich die gegebene Situation genau anschauen um die Bewertung abzugeben.

Finanzierung von Verbrauchsgütern

Wenn es sich um die Finanzierung von Verbrauchsgütern handelt, dann ist es empfehlenswert auf den Kredit zu verzichten. Der Genuss solcher Anschaffungen ist meistens nur kurzfristig und die Rückzahlung zieht sich über einen längeren Zeitraum hin. Man hat somit für etwas zu zahlen, was nicht mehr vorhanden ist oder nicht mehr seinen Zweck erfüllt. Zu Verbrauchsgütern gehören in erster Linie:

  • jährliche Urlaubsreisen
  • Luxusgegenstände, die mit der Zeit an Wert verlieren
  • kurzfristige Vergnügen

Grundsätzlich gilt:  Wer solche Anschaffungen nicht ohne Kredit sich leisten kann, zahlt am Ende sogar noch mehr drauf.

Beispiel: Wer einen jährlichen Urlaub mit einem Kredit finanziert, zahlt die Raten in der Regel 2-3 Jahre ab. Wenn die Zurückzahlung bis zum nächsten Urlaub nicht erfolgt hat, muss der Kredit aufgestockt werden. Somit kommt man in eine Kreditspirale, welche kein Ende hat.

Ausnahme: wenn es um einen besonderen Urlaub geht, z.B. Hochzeitsreise, wo die Ausgaben deutlich höher sind als im Normalfall, und die finanziellen Mitteln auf andere Weise nicht so schnell zu beschaffen sind, ist die Aufnahme eines Kredites gerechtfertigt, besonders dann wenn die Kreditkosten in einem angemessenen Verhältnis stehen. Anders sieht es aus, wenn man sich Sachen kauft, welche einem über einen längeren Zeitraum zu dienen haben. Besonders wenn die Lebenszeit (Verwendungszeit) der Anschaffung länger als die Laufzeit des Kredites ist, kann ein Kredit sinnvoll sein.

Zu den Gebrauchsgütern gehören:

  • Autos
  • Möbel
  • Haushaltselektronik
  • Immobilien

Wenn die Anschaffung sich mit der Zeit rentieren würden und der Kauf nicht ohne einen Kredit erfolgen kann, ist eine Finanzierung zu empfehlen.

Beispiel: Junges Familienpaar möchte die neue Wohnung einrichten. Ein regelmässiges Einkommen ist vorhanden. Die Anschaffungen werden eher früher oder später gemacht, da die Wohnung längere Zeit bewohnt wird und dem entsprechend mit Haushaltselektronik und Möbel ausgestattet werden muss. Bei einer angemessenen monatlichen Belastung ist die Finanzierung zu empfehlen, da die Kreditkosten  in Kauf genommen werden können.

Wenn ein Auto für den Weg zur Arbeit benötigt wird und die Anschaffung nicht warten kann, ist die Finanzierung gerechtfertigt trotz des sinkenden Wertes des Autos und vorhandener Kreditkosten.

Besonders beim Kauf einer Immobilie werden monatliche Kreditrate und die zu zahlende Miete gegenübergestellt. In den meisten Fällen lässt sich die Immobilie innerhalb von 20-30 Jahren abbezahlen. Die Mietkosten sind dann im Verhältnis zu den gezahlten Kreditkosten höher, abgesehen davon, dass nach Ablauf des Kredites die Immobilie einen entsprechenden Wert hat und die Miete nicht mehr gezahlt werden muss.

Ausnahme: Auch wenn ein Kauf als sinnvoll erschein, darf man nicht vergessen, dass die monatliche Belastung nicht zu hoch sein darf. Denn es können unvorhersehbare Ausgaben während der Kreditlaufzeit entstehen, für welche ebenfalls noch finanziellen Mittel zu Verfügung stehen müssen. Die Rate soll so bestimmt werden, dass das Leben nicht zu stark eingeschränkt wird. Auch wichtige Anschaffungen können bei starker finanzieller Belastung die Freude über die gekauften Sachen reduzieren, wenn man gar kein freies Geld mehr zur Verfügung hat.

Immer an die Kreditkosten denken

Ob ein Kredit sinnvoll ist soll auch unter Berücksichtigung der Kreditkosten bewertet werden. Je niedriger die Kreditkosten sind, desto sinnvoller erschein die Finanzierung. Jeder Kreditnehmer soll sich die Frage stellen ob er die Sache auch zu dem Wert kaufen würde, welchen er am Ende der Kreditrückzahlung dann zu zahlen hat. Da sich die Kreditkosten oft so belaufen, dass mann am Ende fast das Doppelte zahlen muss, ist es wichtig sich nicht von der eventuell kleinen monatlichen Belastung täuschen zu lassen.

Nicht zu vergessen, dass neben den Zinsen oft auch Absicherungen abgeschlossen werden, welche die tatsächlichen Kreditkosten ebenfalls nach oben treiben. Jede Finanzierung bringt auch Risiken, dass die Kreditbelastung in bestimmten Lebenssituationen auf die engen Verwandten übergeht. Wer auf die Kreditabsicherung verzichtet hat ausserdem die Sorge mit sich zu tragen, dass eigene Gesundheit und Arbeitsfähigkeit während der Zurückzahlung nicht beeinträchtigt werden.

Umschuldung

Ein klarer Fall ist allerdings die Möglichkeit einer kostengünstigeren Umschuldung. Wer also bereits Finanzierungen zu laufen hat und diese zu besseren Konditionen umfinanzieren kann, sollte diese Gelegenheit nutzen. Auch kleinere Zinsverbesserungen haben, besonders bei grossen Kreditsummen und langen Laufzeiten, einen spürbaren Effekt. Eventuelle Zusatzkosten und Aufwandsentschädigungen müssen aber durch die Verbesserung der Konditionen abgedeckt werden können. Wer am Ende definitiv durch die Umfinanzierung Kosten spart, soll sich die Zeit nehmen und seine finanzielle Situation verbessern.

Notfall

Abgesehen von freiwilligen Finanzierungen gibt es Situationen wo man um einen Kredit nicht herum kommt. Ob im Todesfall in der Familie, wo die Bestattungskosten getragen werden müssen oder bei Krankheiten, wo schnell viel Geld für Heilmittel benötigt wird, manchmal muss ein Kredit aufgenommen werden. Kreditvergleiche über Kredite-ohne-Schufaeinträge helfen Ihnen zeitnah optimale Kreditanbieter zu finden und unbürokratisch und schnell an das Geld zu kommen.

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